IRPH

HIPOTECAS IRPH

¿Qué es el IRPH o hipotecas IRPH?

El IRPH (son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo de interés de referencia. El Banco de España define el tipo de interés de referencia cómo: la suma que se paga por obtener en préstamo una cantidad de dinero (o que se recibe al prestarlo), expresada como porcentaje de esa cantidad

El IRPH es un índice hipotecario alternativo al Euríbor que es la referencia de entre el 10% y el 13% de las hipotecas variables vigentes en nuestro país, dependiendo de qué fuente se utilice. Así, en estos momentos se estima que existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad del IRPH que actualmente incorporan los préstamos hipotecarios a tipo variable.

Tipos de hipotecas IRPH

Existían 3 tipos de hipotecas IRPH hasta octubre de 2013:

  • IRPH Cajas.
  • IRPH Bancos.
  • IRPH Entidades.

Como hemos comentado, la única modalidad que sigue vigente a día de hoy es la que aparece última en el listado y su cotización se publica en el BOE bajo el nombre “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como ya indica su propia denominación, para determinar el valor del índice mensual del interés que los bancos aplican sobre las hipotecas de nueva contratación.

¿A quién le afecta el IRPH?

Al 10% de los créditos hipotecarios de España. En concreto, las siete principales entidades que comercializaron estos créditos (CaixaBank, Santander, BBVA, Bankia, Sabadell, Unicaja y Liberbank) tienen una exposición de casi 17.000 millones de euros, según las últimas comunicaciones a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y datos facilitados por las entidades.

Para saber concretamente si estás afectado por una cláusula de IRPH necesitas tener delante tu escritura de hipoteca. Normalmente la Notaría donde firmaste te proporciona unos días después de la firma. Si no dispones de ella, puedes pedir una copia en cualquier Notario dando los datos de la firma. Con ella delante, dirígete a la cláusula TERCERA BIS que, por lo general, es la que regula el tipo de interés variable. En ella encontrarás si tu hipoteca está referenciada o no a IRPH. También aparece esta información en los recibos de hipoteca.

Os vamos a copiar un ejemplo de una escritura real, para que lo tengáis de referencia:

TERCERA BIS.- Tipos de interés variables de la Segunda fase.

  1. Tipo de interés nominal anual aplicable.

El tipo de interés nominal aplicable en cada uno de los periodos de interés de esta fase será igual a la suma del Índice de referencia, Principal o Sustitutivo, y del Diferencial. Dicho tipo de interés será redondeado en 0,25 PUNTOS AL ALZA DESPUÉS DE APLICAR EL DIFERENCIAL AL ÍNDICE para el Índice de referencia principal y del 0,25 PUNTOS AL ALZA DESPUÉS DE APLICAR EL DIFERENCIAL AL ÍNDICE, para el Índice de referencia sustitutivo.

  • Índice de referencia principal

Será, en cada periodo de interés, el último “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorro” publicado por el Banco de España -en términos T.A.E.- en el Boletín Oficial del Estado entre el primer y segundo mes natural anteriores al día inmediatamente anterior al inicio de cada uno de los períodos de interés sucesivos en los que se divide la segunda fase temporal de interés variable.

¿Cuánto dinero he pagado de más por haber tenido una Hipoteca IRPH?

Aproximadamente entre 18.000 y 21.000 euros de sobrecoste por cada préstamo comparado con un préstamo referenciado a EURIBOR.

La cantidad que Vd. puede recuperar dependerá principalmente de tres factores:

  • El importe de su préstamo.
  • El número de años de amortización.
  • La diferencia entre lo que has pagado y lo que hubieses pagado de haber tenido el Euríbor en vez del IRPH.

Así, deberá realizarse un estudio por nuestros expertos economistas en el que obtendremos la cantidad exacta que le tendrán que devolver, además del interés legal.

¿Qué ha dicho la Justicia española sobre el IRPH?

El Tribunal Supremo, máximo órgano del poder judicial en España, se pronunció en 2017 declarando la legalidad del IRPH y su conformidad con la normativa de consumidores. Sentencia de 14 de Diciembre de 2017, que se puede consultar aquí.

Sentencia Europea sobre el IRPH. ¿Qué dice Europa?

Se espera que el Tribunal de Luxemburgo se pronuncie sobre la conformidad o no a la legalidad comunitaria del IRPH español antes de fin de año. En caso de una sentencia desfavorable para la banca, esto implicaría un tremendo golpe al sector, cómo ha previsto el propio Banco de España en numerosas publicaciones.

De momento, todo apunta a que la Sentencia podría llegar a ser favorable a los intereses de los cientos de miles de consumidores españoles con hipotecas referenciadas a IRPH, y es que el Abogado General del Tribunal de Luxemburgo ha dicho: que la normativa comunitaria puede tutelar las cláusulas referentes a índices de referencia de hipotecas españolas, es decir, que el Tribunal de Justicia de la UE sí que puede entrar a valorar la cuestión; que dichas cláusulas deben cumplir un mínimo de claridad y transparencia; el IRPH no superaría este control. Este informe no es vinculante pero sin duda es relevante y esperanzador.

¿Cómo puedo reclamar el IRPH?

Una vez hemos comprobado que nuestra hipoteca está afectada por el IRPH, se abren varios caminos:

Reclamar el IRPH:

  1. La primera opción es intentar negociar con la entidad.

    Negociamos con la entidad para cambiar las condiciones de la hipoteca afectada por IRPH. Cualquier reclamación debe dirigirse al Servicio de Atención al Cliente del Banco, y el cliente debe quedarse una copia de la reclamación sellada en la oficina, o tener constancia de la recepción del email. Este paso no es obligado, pero sí recomendable. En esta web puedes encontrar los datos de contacto de todos los Servicios de Atención al Cliente de las entidades españolas.

  2. Interponer una demanda.

    La segunda opción es acudir al auxilio de Jueces y Tribunales, es decir, poner una demanda al banco reclamando lo que le pertenezca por IRPH. Esta demanda se tramitará por los cauces del Procedimiento Ordinario civil.

Es previsible que si el Tribunal de Luxemburgo se pronuncia declarando nulo por abusivo el IRPH empiece un alud de litigios contra los Bancos, que se sumará al colapso existente ya en la administración de Justicia, por lo que es muy conveniente que haya contactado con profesionales del sector que te asesoren y estén pendiente de tramitar la correspondiente demanda.

¿Cuánto cuesta reclamar el IRPH?

Los costes son orientativos y pueden variar en función de la complejidad del asunto y la existencia de factores diferenciales. En caso de sentencia favorable y condena en costas a su favor podrá recuperar lo pagado a los profesionales a través de las costas judiciales

¿Cuánto dinero cuesta reclamar el IRPH?

Los costes son orientativos y pueden variar en función de la complejidad del asunto y la existencia de factores diferenciales. Aproximadamente se realiza un primer depósito de 250€ distribuidos en: 150€ de Abogado por interponer la demanda, 100€ del procurador.
Tras realizar la reclamación según la complejidad del caso, entre un 15% hasta el 30% de la cantidad que finalmente has recuperado.

[1] Los costes son orientativos y pueden variar en función de la complejidad del asunto y la existencia de factores diferenciales. En caso de sentencia favorable y condena en costas a su favor podrá recuperar lo pagado a los profesionales a través de las costas judiciales. En caso de sentencia desfavorable y condena en costas deberá sufragar el importe de los honorarios de la otra parte.